风头正盛的互联网存款产品从支付宝消失了！

　　12月18日，记者从支付宝APP页面发现，前一天还在售的银行存款产品已经下架。

　　与之对比，京东金融、度小满等平台的多款银行存款产品仍在销售。

　　对此，蚂蚁方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁主动下架平台上所有的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

　　受各方欢迎的存款“新贵”

　　自2018年京东金融率先上线银行存款之后，陆金所、度小满、支付宝、360金融、小米金融、腾讯、宜信、国美金融等平台陆续跟进，互联网存款产品一时风靡。此类存款产品的发行模式并不复杂，其中，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。

　　对于消费者和银行而言，为何互联网存款有如此大的吸引力？

　　据悉，通过互联网平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期为4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。《金融时报》记者此前通过京东金融购买过营口沿海银行的一款个人存款产品，期限为360天，年化储蓄利率高达5%。

　　由于具有高收益、低门槛、操作便捷等特点，互联网存款产品广受消费者欢迎。并且此类产品同样属于银行存款产品，完全执行存款保险条例，其安全性也有保障。

　　对于银行而言，发行互联网存款产品也有较大吸引力。尤其是对于部分中小银行而言，此类产品已经成为吸收存款、减轻揽储压力的重要手段。

　　背后风险不得不防

　　在便利消费者获取存款服务，缓解中小银行存款压力的背后，互联网存款产品实际上存在着一些争议和隐患,给金融监管带来了不小的挑战。

　　“借助互联网平台进行存款比价销售的形式近几年来很普遍，各大互联网金融平台上基本都有，很多人称之为‘存款超市’。”有地方监管人士向记者表示，其中的问题主要存在于几方面。第一，相比于普通储蓄，存款互联网化给流动性带来比较大压力，是否会发生挤兑问题有待观察，监管、银行和平台都需要研究监测和应对方案；第二，资金价格竞争符不符合监管要求现在还没有明确说法，存款业务“持牌”经营的原则在这种情况下是否已经有所突破尚不清楚；第三，互联网存款是否和助贷情况类似，也存在平台和银行之间博弈；第四，这种比较的形式是否会导致用户只看利率高低这一个标准，投资者适当性的要求被忽视。“总体还是希望金融市场能够更稳健发展。”上述监管人士说道。

　　记者看到，在各大平台的存款产品页面，多标注有“本息保障。50万以内100%赔付”等字样。那么，存款保险赔付是否意味着毫无风险？

　　对此，西南财大金融学院数字经济研究中心主任陈文持否定态度，他表示，从监管的角度看，在银行50万存款央行兜底这种硬性宣传下，互联网存款给与高息，会滋生银行道德风险，导致银行吸存的恶性竞争，为弥补高息成本支出，银行需要抬高放贷利率，拉高实体经济成本，也会加大金融体系承担的信用风险。

　　针对长期存在的银行揽储之争可能产生的风险，监管对于规范各类存款产品的态度已较为明朗。近日，六大行纷纷发布公告，宣布自明年起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”，也正是处于规范发展的考虑。由此，支付宝停止上线互联网存款产品也在情理之中。

　　监管又该如何限制银行吸存竞争？陈文表示，可以考虑从规范银行账户管理体系入手，中小银行吸存大多依靠的是二类电子卡，如可以采取限制一类卡入账金额等方法，具体方式可以多加探讨。

来源：金融时报-中国金融新闻网